تقييم خدمات “اشتر الآن وادفع لاحقًا (BNPL) من منظور الشريعة الإسلامية: دراسة فقهية تحليلية”

إعداد

د. آلاء العبيد

الأستاذ المشارك بجامعة الكويت

كلية الشريعة والدراسات الإسلامية

قسم الفقه المقارن والسياسة الشرعية

Evaluation of Buy Now, Pay Later (BNPL) Services from an Islamic Sharia Perspective: An Analytical Jurisprudential Study

Preparation: Dr. Alaa Al-Obaid

Department of Comparative Jurisprudence and Islamic Legal Policy
Associate Professor at Kuwait University Faculty of Sharia and Islamic

د . آلاء عادل جاسم العبيد

تقوم فكرة البحث على دراسة خدمات “اشتر الآن وادفع لاحقًا” (BNPL) التي أصبحت شائعة في الأسواق العالمية، بهدف تقييم مدى توافقها مع مبادئ الشريعة الإسلامية. تتزايد أهمية هذا البحث نظرًا للانتشار الواسع لهذه الخدمات بين المسلمين وضرورة التأكد من التزامهم بالأحكام الشرعية في معاملاتهم المالية، وتكمن أهمية البحث في ضرورة بيان مدى توافق خدمات BNPL مع الشريعة الإسلامية، نظرًا لتزايد استخدامها في العالم الإسلامي والحاجة إلى توفير بدائل تمويلية تتماشى مع القيم الدينية، تتمثل إشكالية البحث في تحديد مدى تطابق خدمات BNPL مع الأحكام الفقهية المتعلقة بالربا، الغرر، والظلم، ومعرفة الشروط التي يجب توافرها لجعل هذه الخدمات متوافقة مع الشريعة الإسلامية، يهدف البحث إلى: توضيح مفهوم خدمات BNPL وآلية عملها، تحليل مدى توافق هذه الخدمات مع مبادئ الشريعة الإسلامية، تقديم توصيات للشركات والمستهلكين لضمان التزامهم بالأحكام الشرعية، وقد اقتضت طبيعة البحث أن أسلك المنهج التحليلي الفقهي، من خلال مراجعة المصادر الشرعية، الفتاوى المعاصرة، والدراسات السابقة، بالإضافة إلى مقابلات مع علماء الشريعة والخبراء في التمويل الإسلامي.

من أبرز النتائج التي توصلت لها؛ أن العديد من عقود BNPL تحتوي على عناصر قد تتعارض مع مبادئ الشريعة الإسلامية، مثل الفوائد على التأخير والرسوم الإضافية. مع ذلك، يمكن تعديل هذه العقود لتكون متوافقة مع الشريعة من خلال إزالة الفوائد والرسوم غير الشرعية، وضمان الشفافية والعدالة في الشروط.

ترى الباحثة أن هناك حاجة ماسة لتوعية الشركات والمستهلكين حول كيفية تصميم واستخدام خدمات BNPL بما يتوافق مع الشريعة الإسلامية، وكذلك ضرورة استشارة الفقهاء في تطوير نماذج أعمال تمويلية جديدة تتماشى مع القيم الإسلامية.

الكلمات المفتاحية: “اشتر الآن وادفع لاحقًا”، BNPL، الشريعة الإسلامية، الفقه الإسلامي.

Abstract

The research is based on the study of Buy Now, Pay Later (BNPL) services, which have become popular in global markets, aiming to assess their compatibility with Islamic Sharia principles. The significance of this research lies in the widespread adoption of these services among Muslims and the necessity to ensure compliance with Sharia rules in financial transactions. The importance of the research lies in the need to clarify the compatibility of BNPL services with Islamic Sharia, given their increasing use in the Islamic world and the necessity to provide alternative financing options that align with religious values. The research problem is to determine the extent to which BNPL services conform to the jurisprudential rules related to riba (interest), gharar (uncertainty), and injustice, and to identify the conditions required to make these services Sharia-compliant. The research aims to Explain the concept and mechanism of BNPL services.

Analyze the compatibility of these services with Islamic Sharia principles, Provide recommendations for companies and consumers to ensure their adherence to Sharia rules. The nature of the research necessitated the use of the analytical jurisprudential method, through reviewing Sharia sources, contemporary fatwas, and previous studies, in addition to interviews with Sharia scholars and experts in Islamic finance. Among the key findings is that many BNPL contracts contain elements that may conflict with Islamic Sharia principles, such as interest on delays and additional fees. However, these contracts can be modified to be Sharia-compliant by removing unlawful interest and fees and ensuring transparency and fairness in the terms. The researcher believes that there is an urgent need to educate companies and consumers on how to design and use BNPL services in a manner consistent with Islamic Sharia, as well as the necessity to consult scholars in developing new financing models that adhere to Islamic values.

Keywords: Buy Now, Pay Later, BNPL, Sharia, riba.